来源：人民网－人民日报

“我看现在个人养老金很流行，想了解下具体怎么开户。”新年第一个工作日，北京市民李先生来到建设银行清华大学支行，想要咨询办理个人养老金业务。

“我们有很多种开户办理方式，线上线下都可以。”支行客户经理孙赫马上给李先生拿来了最新资料，并向他详细介绍个人养老金账户的政策规定、税收优惠以及缴存资金的使用和领取等事项。

了解清楚后，李先生在建行微信小程序上仅用1分多钟就办理了养老金账户的开户，并立即存入缴存金1.2万元。孙赫则根据李先生将在10年内退休的实际情况，介绍了储蓄存款和稳健型基金等个人养老金投资产品，供李先生选择。

不仅如此，孙赫还给李先生测算了缴存个人养老金能够享受到的税收优惠，以李先生30多万元的年收入计算，缴存个人养老金后，当年可享受2400元左右的个人所得税优惠。

“没想到开户这么方便，还有这么多投资选择，以后生活更有保障了。”办理完手续，李先生满意地表示，未来还会持续购买个人养老金产品。

2022年11月25日，个人养老金制度在北京、上海、广州等36地启动实施。个人养老金是政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的补充养老保险制度，属于第三支柱保险中有国家制度安排的部分，完全由个人缴费，实行完全积累，市场化运行，能享受税收优惠。

按照规定，参加人需要开立个人养老金账户和个人养老金资金账户，账户里的资金可购买符合规定的理财产品、储蓄存款、商业养老保险和公募基金等，年缴费上限为1.2万元。数据显示，目前个人养老金开户人数已超1700万。

“个人养老金制度落地以来，每天都有李先生这样的顾客来咨询办理业务。”孙赫告诉记者，截至1月3日，清华大学支行已开立了上千户个人养老金账户，平均每日新增25户。

“个人养老金账户的突出特点是账户实行封闭运作，平时只进不出，只有到退休等符合养老金领取条件时才可以支取，这是国际上个人养老金账户管理的普遍做法，有助于保障账户资金及收益用于养老目的。”招联首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼告诉记者，对已经参加基本养老保险但认为养老保障水平不足的居民可积极参与个人养老金，通过个人投资为自己养老提供更好保障。

“除了封闭运行、税收优惠等特点外，个人养老金账户在投资方面还可以享受一定的优惠，比如存款利率优惠、养老基金手续费折扣等。此外养老金产品选择相对灵活，客户在缴存上限范围内自主决定每年存入的金额，自己决定资金投向。”建设银行北京分行个人金融部产品经理蔡力告诉记者，个人养老金业务正式开办以来，建行北京市分行个人养老金账户每日开户量上千，高峰期开户量可达上万户。以中关村分行为例，因地处海淀区，有高新企业及众多学校，个人养老金账户群体以企业职工、学校教师为主，年龄集中在35岁—55岁。

针对个人养老金账户的投资要求，蔡力建议，普通居民在开立个人养老金账户时应该注意以下几点：一是个人养老金账户具有终身唯一性，参加人只能开立一个个人养老金账户，对应的个人养老金资金账户也只能选择一家商业银行开立。二是存入资金的领取是有限制的，只有达到养老金领取年龄，或者完全丧失劳动能力、出国(境)定居等情形才可以把钱取出来，因此要注意提前规划好资金用途。三是资金投向要注意产品的风险等级和期限，依照自身的风险承受能力挑选合适的产品。

“距离退休时间比较近的居民，建议选择更稳健的产品，距离退休时间比较远的居民，可以适当选择更多的基金和理财产品。”董希淼表示，普通居民应从自身养老需求出发，根据自身投资理财能力、风险偏好以及可投资资金等因素，做好个人养老金账户的产品配置。《 人民日报 》( 2023年01月16日 18 版)

网友看法

1、网友思考者罗兰：全国各地都可以交吗？我们这里的银行说不清楚

2、网友亲切菠萝fE：以后退休年龄延迟，不划算，特别是男士

3、网友快乐的白云zk：交了十五养老保险，满60岁每月才领1200元多一点，真是可怜！

4、网友自强不息凤哥：个人养老把现金！不是国家正式职工有办理的么！！私人也可以办理么？？

5、网友已己为尺：月收入低于10000元人民币不建议办理。

6、网友极客0421：属于第三支柱保险中有国家制度安排的部分，完全由个人缴费，多了一个选择挺好的

7、网友曾经的拚命三郎：基金和理财产品风险更高，普通人更多会选择更稳健的产品！[祈祷][祈祷][祈祷]

8、网友睿智武安0q2：个人养老金是政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的补充养老保险制度，属于第三支柱保险中有国家制度安排的部分，完全由个人缴费，实行完全积累，市场化运行，能享受税收优惠。

9、网友山茶树的向往：主要大城市的社保可以开通，在哪个银行开通的在哪个银行交，建行开的，绑其他银行卡银行卡也可以充。目前中建工农招都可以。

10、网友时髦光束gA：还不如买个理财， 随时能拿出来。

11、网友周五老公：儿子在企业工作，我媳妇总担心他的工作不稳定，要每个月给他存1000元养老金，不知大家怎么看这个事情？[作揖]

12、网友清酒孤欢卍：感觉90后的我非常有可能赶上延迟退休[捂脸]

13、网友快乐正义使者：个人养老把现金！不是国家正式职工有办理的么！！私人也可以办理么？？

14、网友芬陀利華：个税缴纳多的，年收入高的，肯定要投。

15、网友玩摄影的Abean：等到快到退休了，又延期

16、网友缘不是求而是修来的：不怕这，怕逐年延迟退休。[捂脸]

17、网友8167安然：月收入低于10000元人民币不建议办理。

18、网友爱懒虫：钱还是掌握在自己手上比较好

19、网友一叶知秋的法眼：是不是国家养老金不够用了，要个人拿出钱来补充呢？专业人员解释一下吧。

20、网友木目心芳：完全由个人缴费，实行完全积累，市场化运行，能享受税收优惠。